Úrok
Cena půjčených peněz vyjádřená v procentech za stanovené období. U kreditní karty se úrok obvykle uvádí jako roční sazba a aktivuje se při neúplném splacení výpisu.
Definice
Úrok je cena, kterou věřitel požaduje za půjčení peněz dlužníkovi. Vyjadřuje se obvykle v procentech za stanovené období — nejčastěji za rok (roční úroková sazba). Úrok je hlavní příjem věřitele a hlavní náklad dlužníka. U kreditní karty se úrok účtuje, pokud klient nesplatí celý výpis k datu splatnosti a část dluhu pokračuje do dalšího cyklu jako úročený revolvingový úvěr.
Roční vs. měsíční úrok
Úrok se obvykle uvádí v ročních procentech (per annum, p.a.). U kreditní karty se ale skutečně počítá v denních nebo měsíčních cyklech — banka rozdělí roční sazbu na denní sazbu a počítá úrok z denního zůstatku. Příklad: roční sazba 24 % znamená denní sazbu cca 0,066 % (24 / 365). Pokud máte v daném dni nesplacený zůstatek 10 000 Kč, denní úrok je cca 6,6 Kč. Po 30 dnech se naúčtuje cca 198 Kč úroku — což je dvanáctina roční sazby aplikovaná na zůstatek.
Úroková sazba u kreditní karty
Úrokové sazby kreditních karet patří v ČR k nejvyšším na trhu spotřebitelských úvěrů — typicky se pohybují řádově v desítkách procent ročně. Důvodem je: nezajištěný úvěr (banka nemá zástavu), revolvingová povaha (větší riziko zneužití), nákladnost správy (bankovní infrastruktura, karetní asociace). Konkrétní sazba pro vaši kartu je vždy v sazebníku. Sazba se může lišit podle typu transakce — zvlášť pro nákupy, zvlášť pro výběry hotovosti (typicky vyšší), zvlášť pro splátkový režim.
Úrok vs. RPSN
Úrok sám o sobě říká jen o ceně samotných půjčených peněz. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok plus všechny ostatní povinné náklady úvěru (poplatky, povinná pojištění). RPSN je tedy vždy stejné nebo vyšší než úrok. Pro férové srovnání úvěrů používejte RPSN, ne samotný úrok.
Kdy se úrok u kreditky neúčtuje
Pokud klient k datu splatnosti uhradí celý výpis, banka úrok neúčtuje — tomu se říká bezúročné období. Tento mechanismus je hlavní výhodou kreditní karty: při disciplinovaném používání platíte za úvěr nula. Jakmile ovšem zaplatíte méně než celý výpis, bezúročné období se ruší a úrok se aktivuje — typicky zpětně od data každého jednotlivého nákupu. To je důvod, proč i jednodenní zpoždění platby může znamenat několik desítek až stovek korun navíc na úrocích za uplynulý měsíc.
Výjimky z bezúročného období
I při včasném splacení celého výpisu se úrok účtuje na některé typy transakcí. Typicky: výběr hotovosti z bankomatu kreditkou (úrok se aktivuje od data výběru), převod peněz z kreditky na běžný účet, hazardní transakce, splátkový režim u některých karet. Vždy ověřte v sazebníku své karty, na které transakce se bezúročné období nevztahuje — než poprvé takovou transakci provedete.
Jak omezit placení úroků
Nejjednodušší: vždy splácet celý výpis, ne jen minimum. Druhé: vyhnout se transakcím, na které se nevztahuje bezúročné období (zejména výběry hotovosti — pro hotovost je vždy lepší debetní karta). Třetí: pokud se v revolvingu ocitnete, najít cestu z něj — konsolidační úvěr s nižší sazbou, mimořádné splacení z úspor, omezení dalšího čerpání. Dlouhodobé placení vysokých úroků kreditní karty je jeden z nejhorších způsobů financování běžných výdajů — vyplatí se z něj rychle vystoupit.