Scoring — bodové vyhodnocení bonity klienta

Definice

Scoring je metoda, kterou banky a další úvěrové instituce vyhodnocují rizikovost klienta žádajícího o úvěr nebo kreditní kartu. Princip: souhrn vstupních informací o klientovi (příjem, věk, vzdělání, existující závazky, záznamy v úvěrových registrech, vztah s bankou) se podle interního modelu převede na číselné skóre. Skóre pak rozhoduje o schválení žádosti, výši úvěrového rámce a v některých případech i o úrokové sazbě.

Jak scoring funguje

Banka má interní statistický model, který je obvykle vyvíjen na historických datech — banka analyzuje, jaké atributy klientů korelují s pravděpodobností splacení a které s prodlením. Z toho odvodí váhy jednotlivých atributů a vytvoří bodový vzorec. Při schvalování žádosti banka spočítá skóre konkrétního klienta a porovná ho s prahem — nad prahem schválí, pod prahem zamítne, v hraničním pásmu předá k ručnímu posouzení. Konkrétní vzorec a prahy jsou obchodní tajemství banky a klient k nim nemá přístup.

Co banka boduje

Typické vstupy scoringu: výše a stabilita příjmu, typ pracovního poměru (HPP, OSVČ, DPP, smlouva na dobu určitou), délka současného zaměstnání, věk, rodinný stav, vzdělání, existující úvěrové závazky (z BRKI a NRKI), historie splácení (případná prodlení), počet nedávno podaných žádostí o úvěr, vztah klienta s bankou (délka, aktivita, pravidelné příjmy na běžný účet u dané banky), záznamy v SOLUSu a dalších registrech. Některé banky ještě zohledňují demografické údaje (region, typ bydlení), ale tato praxe je regulačně omezovaná.

Negativní signály

Co scoring snižuje: nedávno zamítnuté žádosti u jiných bank, velké množství aktivních úvěrů (i kdyby všechny řádně splácené), nepravidelné nebo nízké příjmy, krátká doba v současném zaměstnání, zápisy o prodlení v BRKI / NRKI / SOLUSu (i drobné a vyřešené), aktivní exekuce nebo insolvence (typicky automatické zamítnutí). Pozitivní signály: dlouhodobý a vysoký příjem, dlouholetý vztah s bankou, čistá historie v registrech, nízká úvěrová expozice, vlastnictví nemovitosti.

Soft scoring vs. hard scoring

Některé žádosti banka vyřizuje takzvaným soft scoringem — vyhodnocení proběhne bez plnohodnotného nahlédnutí do registrů a banka uvede předběžné rozhodnutí. Soft scoring nezanechává v registru stopu a klientovi neškodí. Hard scoring je plné posouzení s nahlédnutím do registrů, které v BRKI / NRKI zanechá záznam o žádosti. Záznam je viditelný i jiným bankám a velký počet záznamů v krátké době je samostatný negativní signál pro další scoring. Doporučení: žádosti o úvěr nepodávat plošně „kde to vyjde“, ale cíleně na 1 — 2 nejvhodnější instituce.

Jak skóre zlepšit

Stabilita — udržet si zaměstnání alespoň rok před žádostí o vyšší úvěr. Disciplína — bezvadně splácet existující závazky. Snížení expozice — splatit nebo zrušit nevyužívané úvěrové produkty (kreditky s nulovým zůstatkem, kontokorenty, splátky, které doběhly). Vztah s bankou — držet aktivní běžný účet, na který chodí příjem, používat ho. Žádný podání žádosti o úvěr v posledních 6 — 12 měsících. Čistý záznam v registrech — případné chybné záznamy reklamovat ihned. Před žádostí si nechat vystavit vlastní výpis a ověřit obsah.