Revolvingový úvěr
Úvěrový produkt, kde se splacená částka znovu uvolňuje k dalšímu čerpání. Princip, na kterém funguje kreditní karta i kontokorent. Klient má k dispozici úvěrový rámec, čerpá podle potřeby a postupně splácí.
Definice
Revolvingový úvěr (z anglického revolve — otáčet) je typ úvěru, kde věřitel klientovi poskytne úvěrový rámec (například 50 000 Kč) a klient z něj může opakovaně čerpat a postupně splácet. Splacená částka se automaticky uvolní zpátky k dalšímu čerpání. Tím se revolvingový úvěr liší od jednorázového úvěru (klasické půjčky), kde věřitel vyplatí klientovi jednu částku, kterou klient splácí podle pevného splátkového kalendáře, a po splacení úvěr končí.
Příklady revolvingových úvěrů
Nejčastější revolvingový úvěr je kreditní karta — klient má rámec, čerpá při placení kartou a splácí podle výpisu. Druhý běžný typ je kontokorent — povolený debet na běžném účtu, který klient čerpá automaticky při čerpání nad vlastní zůstatek. U firem se revolvingové úvěry používají jako provozní úvěry — banka firmě poskytne rámec, ze kterého firma kryje krátkodobé výkyvy v cash flow.
Mechanika splácení
U revolvingového úvěru obvykle není pevný splátkový kalendář. Místo něj platí, že klient musí ke každému datu splatnosti zaplatit alespoň minimální splátku — typicky procento ze zůstatku. Pokud zaplatí celý zůstatek, úroky neúčtuje (u kreditní karty díky bezúročnému období). Pokud zaplatí jen část, zbytek pokračuje jako úročený dluh do dalšího cyklu. Tím se revolvingový úvěr liší od jednorázového, který má pevné měsíční splátky a fixní dobu splatnosti.
Výhody revolvingu pro klienta
Flexibilita — klient si půjčuje, jen když potřebuje, a jen tolik, kolik potřebuje. Není nutné u každého čerpání žádat o nový úvěr. U kreditní karty s bezúročným obdobím lze revolving využívat „zdarma“, pokud klient vždy splatí celý výpis. Rychlost — peníze jsou okamžitě k dispozici, bez nového schvalovacího procesu.
Rizika revolvingu
Hlavní riziko je psychologické: klient vidí dostupný rámec jako „další peníze“ a začne čerpat víc, než původně plánoval. Jakmile se dostane do situace, kdy nestíhá splácet celý výpis, propadne placení jen minimální splátky a vstoupí do dluhové spirály — úroky narůstají, dluh se snižuje pomalu, časem klient splácí převážně úroky. U kreditních karet jsou úroky v revolvingu řádově desítky procent ročně — výrazně víc než u klasických spotřebitelských úvěrů.
Revolvingový úvěr vs. jednorázový úvěr
Jednorázový úvěr je vhodný, pokud víte přesně, kolik a na co potřebujete (auto, rekonstrukce, konsolidace dluhů). Má pevný splátkový plán, fixní dobu splatnosti, typicky nižší úrokovou sazbu. Revolvingový úvěr je vhodný pro krátkodobé výkyvy v cash flow, pro nakupování s bezúročným obdobím (kreditka), pro flexibilní rezervu. Pro dlouhodobé úvěrování je drahý a nevhodný — pokud potřebujete půjčit na delší dobu, je vždy lepší klasický spotřebitelský nebo účelový úvěr.