Registr dlužníků
Hovorový souhrnný název pro různé úvěrové a klientské registry, které sledují platební a úvěrovou historii klientů. V ČR jde především o BRKI, NRKI a SOLUS.
Definice
Registr dlužníků není jeden konkrétní registr — je to hovorový souhrnný pojem, kterým se v ČR často označují různé klientské a úvěrové registry, které sledují platební historii fyzických a právnických osob. V praxi se pojem nejčastěji vztahuje na tři klíčové registry: BRKI (bankovní), NRKI (nebankovní) a SOLUS (širší registr neplatičů z různých sektorů). Každý z nich má jiný okruh přispěvatelů, jiná pravidla a jiný způsob nahlížení.
BRKI — bankovní registr
BRKI eviduje úvěrové vztahy klientů s českými bankami — hypotéky, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty. Provozuje ho CBCB (Czech Banking Credit Bureau). Registr obsahuje jak aktivní úvěry, tak historii (4 roky po splacení nebo po vyřešení negativního záznamu). Banky do BRKI při schvalování úvěru standardně nahlížejí.
NRKI — nebankovní registr
NRKI obsahuje obdobné informace jako BRKI, ale od nebankovních poskytovatelů úvěrů — splátkových společností, leasingových firem, online půjčkových platforem. Provozovatel je LLCB (Leasing & Loan Credit Bureau). Banky obvykle nahlížejí do BRKI a NRKI současně, aby měly kompletní obraz úvěrové historie klienta.
SOLUS — registr neplatičů
SOLUS je sdružení, které provozuje registry s širším okruhem přispěvatelů než BRKI a NRKI. Vedle finančních institucí do SOLUSu reportují i nefinanční subjekty — telekomunikační operátoři, energetické společnosti, pojišťovny, distribuce vody. SOLUS sleduje především negativní informace — nezaplacené faktury, ukončené smlouvy pro neplacení, dlouhodobá prodlení. SOLUS má více variant registru pro různé typy přispěvatelů.
CERD a další registry
Vedle hlavních tří existují i další registry s menším rozsahem — Centrální evidence exekucí, Centrální evidence úpadků (insolvence), evidence nucených správ. Tyto registry jsou veřejné nebo poloveřejné a banky do nich také nahlížejí. Negativní záznam v insolvenčním nebo exekučním rejstříku má pro úvěrový scoring extrémně silnou váhu.
Jak si vyžádat vlastní výpisy
Klient má právo na výpis ze všech registrů. U BRKI se žádá u CBCB, u NRKI u LLCB, u SOLUSu u sdružení SOLUS. Jednou ročně lze obvykle získat základní výpis zdarma, opakované nebo rozšířené výpisy jsou zpoplatněné. Před žádostí o vyšší úvěr (hypotéka, nová kreditka) je vhodné si výpisy vyžádat, ověřit obsah a případné chyby reklamovat. Existují i komerční služby, které umožňují získat všechny výpisy v jednom — typicky za poplatek.
Reklamace záznamu
Pokud výpis obsahuje chybný údaj, postup je vždy stejný: nejprve se obrátit na instituci, která záznam zaznamenala (banka, splátková společnost, telekom). Povinnost opravy leží na ní. Pokud instituce neopraví, lze se obrátit na provozovatele registru (CBCB, LLCB, SOLUS) a v krajním případě na Úřad pro ochranu osobních údajů. Neoprávněný negativní záznam může klientovi vážně bránit v získání úvěru nebo hypotéky a ochrana proti němu má reálný smysl.