Odložená platba — souhrnný pojem pro BNPL a kreditku

Definice

Odložená platba je obecný termín pro každý nákup, kde zákazník dostane zboží nebo službu okamžitě, ale zaplatí později — jednorázově k pozdějšímu datu, nebo rozloženě ve splátkách. Mezi formy odložené platby patří: BNPL (Buy Now Pay Later — typicky přes specializované fintechy), kreditní karta (s bezúročným obdobím nebo s revolvingem), klasický splátkový prodej (přes splátkovou společnost u prodejce), úvěr od dodavatele („zaplaťte do 30 dnů faktury“).

BNPL jako moderní forma

BNPL získalo prudký vzestup především s rozvojem online nákupů. Provozovatel (Klarna, Afterpay, Twisto v ČR a další) zboží od obchodníka uhradí okamžitě a vůči zákazníkovi vystupuje jako věřitel. Splatnost bývá 14 — 30 dnů, nebo rozdělena do několika splátek bez navýšení. Při včasném splacení obvykle bez úroku, při zpoždění s vysokými pokutami. BNPL je vázané vždy na konkrétní nákup a konkrétní obchodník.

Kreditka jako klasická forma

Kreditní karta je univerzálnější forma odložené platby — funguje u libovolného obchodníka, který přijímá karty. Při včasném splacení v bezúročném období je čerpání zdarma, při neúplném splacení pokračuje jako revolving s úrokem. Kreditku používáte stejně bez ohledu na obchodníka, BNPL si musíte „aktivovat“ u každého e-shopu zvlášť.

Splátkový prodej

Klasický splátkový prodej je forma, kdy si zboží na úvěr sjednáte přímo u prodejce — typicky u elektroniky, nábytku, automobilů. Prodejce spolupracuje se splátkovou společností (Cetelem, Cofidis, Home Credit), která okamžitě vyplatí prodejci a uzavře s vámi úvěrovou smlouvu na splátky. Splátkový prodej často nabízí akce „bez navýšení“ — splátky pokrývají jen kupní cenu zboží. Mimo akce je úročený obvykle vyšší sazbou než hypotéka, ale nižší než kreditka v revolvingu.

Která forma je pro koho

Pro malé jednorázové online nákupy s plánem splatit do měsíce — BNPL nebo kreditka, podle toho, co máte. Pro nakupování v širokém spektru obchodů s benefitem bezúročného období a cashbackem — kreditní karta. Pro velké jednorázové výdaje (spotřebič, nábytek) s plánem dlouhodobých splátek — klasický splátkový prodej s akcí „bez navýšení“ je obvykle levnější než revolving kreditky. Pro velmi velké výdaje (auto, rekonstrukce) — účelový úvěr s nižší sazbou než kreditka i splátkový prodej.

Rizika odložené platby

Společné riziko všech forem odložené platby: ztráta přehledu o celkové expozici. Když máte současně tři BNPL u různých e-shopů, kreditní kartu s nesplaceným zůstatkem a splátkový prodej u prodejce, snadno propadnete dluhové spirále. Doporučení: vést si jednoduchý přehled (i jen v tabulce) všech aktivních odložených plateb s datem splatnosti a částkou. Nikdy nesplácet jednu odloženou platbu jinou — to je signál, že jste v problému, který se zhoršuje.