Minimální splátka
Nejnižší částka, kterou musí klient k datu splatnosti zaplatit, aby formálně neporušil smlouvu. Typicky 3 — 10 % výpisu. Splácet dlouhodobě jen minimum znamená propadnout revolvingu s vysokými úroky.
Definice
Minimální splátka je nejnižší částka, kterou klient musí k datu splatnosti uhradit z výpisu kreditní karty, aby formálně neporušil smluvní povinnost. Banka ji obvykle stanovuje jako procento z aktuálního zůstatku — typicky 3 — 10 % — s pevnou minimální korunovou hranicí (například „minimálně 200 Kč“, aby u malých výpisů procento nedalo nepraktickou částku).
Co se stane, když zaplatíte jen minimum
Pokud klient zaplatí jen minimální splátku, splní formální povinnost — banka neuplatní sankce, nehrozí záznam v registru, kreditka zůstane funkční. Ale: bezúročné období se ruší. Zbytek nesplaceného výpisu pokračuje do dalšího cyklu jako úročený revolvingový úvěr — banka začne účtovat úroky podle smluvní sazby, typicky vysoké (řádově desítky procent ročně). A nové platby v dalším cyklu už nemají bezúročné období — úroky se aktivují od první koruny.
Mechanika dluhové spirály
Klient zaplatí minimum, banka mu spočítá úroky z nesplaceného zůstatku, k novému cyklu se přidávají nové výdaje, výpis je vyšší než předtím, klient opět zaplatí jen minimum. Tento cyklus se může opakovat měsíce a roky. Z malé původní útraty se postupně stane velký úvěr, na kterém klient platí převážně úroky, a samotný kapitál (původní dluh) se snižuje pomalu. Čísla mohou znít abstraktně, ale modelově: dluh 30 000 Kč při minimální splátce 3 % a vysoké úrokové sazbě může být splacen až za řadu let — celkové zaplacené úroky pak často převyšují původní dluh. Proto se minimální splátka označuje jako „past“ kreditní karty.
Proč banky minimální splátku zavádějí
Z pohledu klienta je minimální splátka „pomocná ruka“ — pojistka pro měsíc, kdy nemůže zaplatit celý výpis (nečekaný výdaj, výpadek příjmu). Z pohledu banky je revolvingový úvěr s vysokou sazbou jeden z nejvýnosnějších produktů — banky tedy systém minimální splátky nastavují tak, aby byl zákazník motivován k revolvingu, ne aby co nejdříve splatil dluh. Vlivem evropské regulace musí banky uvádět na výpisu i orientační dobu splacení při placení jen minima — často roky.
Jak se minimální splátka počítá
Konkrétní vzorec uvádí sazebník banky. Typicky: maximum z (procento × zůstatek; pevná částka) plus všechny poplatky a úroky z aktuálního cyklu. Pokud máte výpis 10 000 Kč, procento 5 % a pevné minimum 200 Kč, výsledná minimální splátka je 500 Kč (5 % převyšuje 200 Kč). Pokud máte výpis 1 000 Kč, výsledná minimální splátka je 200 Kč (procento by dalo jen 50 Kč, takže se uplatní pevné minimum).
Doporučení
Minimální splátku berte jen jako pojistku pro mimořádné situace. Pokud víte, že příští výpis nebudete moct splatit, raději zaplaťte alespoň minimum — než ho úplně nezaplatit a propadnout sankcím a registrům. Ale dlouhodobě (víc než dva tři měsíce po sobě) je splácení jen minima signál, že se dostáváte do dluhové spirály — a měli byste začít aktivně řešit. Možnosti: omezit nové útraty na kartě, restrukturalizovat dluh (konsolidační úvěr s nižší sazbou), v krajním případě konzultovat s odborníkem na finance nebo s občanskou poradnou.