Kontokorent
Povolený přečerpání běžného účtu — banka klientovi umožní jít do mínusu do předem schválené částky. Funkčně podobné jako kreditní karta, ale úroky se účtují okamžitě a bez bezúročného období.
Definice
Kontokorent (také „povolený debet“ nebo „debetní zůstatek“) je úvěrový produkt, kdy banka klientovi umožní čerpat z běžného účtu i tehdy, když na něm není dostatek vlastních peněz — až do předem dohodnutého maximálního minusového zůstatku. Klient nemusí o čerpání žádat — jakmile vyčerpá vlastní peníze, automaticky čerpá z kontokorentu.
Kontokorent vs. kreditní karta
Oba produkty fungují jako revolvingový úvěr — klient má k dispozici úvěrový rámec, čerpá podle potřeby a postupně splácí. Hlavní rozdíly: úročení — u kreditní karty se úroky neúčtují, pokud klient v bezúročném období splatí celý dluh; u kontokorentu se úroky účtují denně od prvního dne čerpání bez bezúročného období. Použití — kontokorent je čerpán automaticky při platbě z běžného účtu (kartou, převodem, výběrem), kreditní karta vyžaduje aktivní platbu konkrétně tou kartou. Přehled — u kreditky vidíte jasně, kolik jste vyčerpali, výpis je oddělený. U kontokorentu se mínusový zůstatek mísí s běžnými pohyby, přehled o čerpání je horší.
Úroková sazba kontokorentu
Úroky z kontokorentu bývají typicky srovnatelné s úroky kreditních karet při revolvingu — řádově v desítkách procent ročně. Konkrétní sazbu uvádí sazebník banky a může se lišit podle typu účtu (osobní vs. business), výše rámce a bonity klienta. Úroky se počítají z denního debetního zůstatku — den, kdy jste v mínusu o 5 000 Kč, generuje úrok podle sazby a aktuálního debetu. Při jednodenním přečerpání jsou úroky řádově korunové, při dlouhodobém využívání kontokorentu se ale pomalu nakumulují.
Kdy se kontokorent vyplatí
Kontokorent dává smysl jako finanční rezerva pro krátkodobé výkyvy — pokud výplata přijde o pár dnů později, než by potřebovaly některé pravidelné platby, kontokorent pokryje rozdíl bez nutnosti aktivního zásahu. Pro plánované větší jednorázové výdaje (nákup spotřebiče, dovolená) je výhodnější kreditní karta — při včasném splacení během bezúročného období je čerpání zdarma. Pro dlouhodobé úvěrování (rekonstrukce, koupě auta) není vhodný ani kontokorent, ani kreditní karta — lepší je účelový úvěr s nižší sazbou.
Kombinace kreditky a kontokorentu
Někteří klienti mají oba produkty — kontokorent jako bezpečnostní rezervu a kreditku jako nástroj na cílené větší nákupy s bezúročným obdobím. Kombinace dává smysl, pokud máte přehled o čerpání a splácíte oboje včas. Pokud naopak často využíváte oba produkty současně a stahuje vás to do dluhu, je rozumnější jeden z nich zrušit a druhý používat s plným vědomím nákladů.
Schválení kontokorentu
Banka kontokorent obvykle nabízí klientům s aktivním běžným účtem a pravidelným příjmem — schválení bývá jednodušší než u plnohodnotné kreditní karty, protože banka má klienta pod kontrolou (vidí jeho příjmy, výdaje). Limit kontokorentu se obvykle pohybuje v násobcích měsíčního příjmu (typicky 1 — 3× měsíční příjem). Klient může limit přes aplikaci nebo na pobočce upravovat.