Datum splatnosti
Konkrétní den v měsíci, do kterého musí mít banka připsanou platbu výpisu kreditní karty. Zmeškání data splatnosti znamená sankce, ztrátu bezúročného období a často i negativní záznam v registru.
Definice
Datum splatnosti je termín stanovený bankou, do kterého musí být veškerý dluh z aktuálního výpisu kreditní karty uhrazen. Datum je uvedeno na výpisu a vypočítává se jako určitý počet dnů (typicky 14 — 25) od data uzávěrky cyklu. Pokud je například cyklus uzavírán 20. dne v měsíci a doba splatnosti je 14 dnů, datum splatnosti vychází na 4. den následujícího měsíce.
Co znamená „připsaná platba“
Důležitý detail: rozhoduje den, kdy je platba na účtu banky připsaná, ne den, kdy byla odeslána. Mezibankovní převod v ČR trvá obvykle 1 — 2 pracovní dny. Pokud je datum splatnosti čtvrtek a vy odešlete platbu středu odpoledne, peníze přijdou typicky až v pátek — tedy o den později. Doporučení: platbu odeslat alespoň 3 pracovní dny před datem splatnosti, ideálně automatizovat trvalým příkazem nebo inkasem ze strany banky. U inkasa si banka strhne částku přímo v den splatnosti a problém s prodlevou odpadá.
Pracovní vs. kalendářní dny
Pokud datum splatnosti vychází na víkend nebo svátek, různé banky to řeší různě. Některé posunují splatnost na nejbližší následující pracovní den, jiné platbu očekávají před víkendem. Detail najdete v obchodních podmínkách konkrétní karty. Pro klid je nejjistější platit s předstihem a nečekat na poslední den.
Co se stane při zpoždění
Zpoždění platby — i jen o jeden den — znamená několik důsledků současně. Banka účtuje poplatek z prodlení (typicky stovky korun, podle sazebníku). Bezúročné období se na celý výpis ruší a banka doúčtuje úroky zpětně, od data každého jednotlivého nákupu. Po několika dnech prodlení banka začíná posílat upomínky, často zpoplatněné. Po překročení určité hranice (typicky 30 — 90 dnů) banka nahlásí prodlení do úvěrových registrů (BRKI, NRKI), což zatíží bonitu klienta i u jiných bank a u dalších úvěrových produktů.
Minimální splátka vs. plná splátka
K datu splatnosti je nutné zaplatit alespoň minimální splátku — typicky 3 — 10 % výpisu, ale nikdy méně než 200 — 500 Kč. Minimální splátka stačí na to, aby klient nešel do oficiálního prodlení (banka nezačne uplatňovat sankce a nehrozí záznam v registru). Ovšem k udržení bezúročného období je nutné zaplatit celý výpis. Pokud zaplatíte jen minimum, zbytek se převede do dalšího cyklu jako úročený dluh.
Co dělat, když nezvládnete zaplatit
Pokud víte, že nestihnete zaplatit ani minimální splátku, kontaktujte banku ještě před datem splatnosti. Banky mají typicky procesy pro krátkodobé odložení splatnosti nebo splátkový režim — spolupráce klienta předem je vždy lepší než pasivní zpoždění. Pokud máte dlouhodobý problém se splácením, je vhodné zvážit konsolidaci dluhů nebo alespoň zastavení dalšího čerpání z karty.