SLOVNÍK

Bonita

Schopnost klienta řádně splácet svoje závazky. Banka ji posuzuje při každé žádosti o úvěr nebo o kreditní kartu a bez její dostatečné úrovně žádost zamítne.

Vydáno redakcí Kreditkarta.cz · slovníkový pojem

Definice

Bonita (creditworthiness) je souhrnný termín pro hodnocení schopnosti klienta plnit své finanční závazky. Banka u žádosti o kreditní kartu, hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo i o vyšší kontokorent bonitu posuzuje povinně — vyplývá to ze zákona o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.), který výslovně ukládá poskytovateli úvěru povinnost ověřit, že klient bude schopen úvěr splácet bez disproporčních potíží.

Co banka při posuzování bonity zkoumá

Posouzení bonity je obvykle kombinací několika vstupů. Příjem klienta — výplaty, podnikatelské příjmy, případně další zdroje (nájemní příjmy, důchody). Stálost příjmu — délka pracovního poměru, typ smlouvy (HPP, DPP, OSVČ, smlouva na dobu určitou). Existující závazky — splátky hypoték, spotřebitelských úvěrů, leasingů, kontokorentů. Životní náklady — banka uplatňuje typizované odhady podle počtu členů domácnosti. Záznamy v úvěrových registrech (BRKI, NRKI, SOLUS) — zda se v minulosti vyskytl problém se splácením.

Scoring jako nástroj posouzení bonity

Většina bank pro vyhodnocení bonity používá scoring — bodový systém, který sečte vstupy a vrátí číselné skóre. Skóre rozhoduje o automatickém schválení, ručním posouzení (pokud je hraniční), nebo zamítnutí žádosti. Konkrétní pravidla scoringového modelu jsou obchodním tajemstvím banky a klient k nim nemá přístup.

Dokumenty pro doložení bonity

U běžné kreditní karty banka obvykle vyžaduje doložit příjem — buď výplatní páskou (typicky poslední 1–3 měsíce), nebo bankovním výpisem, kde jsou výplaty viditelné. U OSVČ banky požadují daňové přiznání za poslední rok nebo dva. U klientů, kteří mají u banky aktivní běžný účet a banka tam vidí pravidelné příjmy, může být schvalovací proces zjednodušen — banka má k dispozici interní data a dodatečné dokumenty nemusí vyžadovat.

Jak bonitu zlepšit

Bonita není fixní hodnota — postupem času ji můžete vědomě posilovat. Hlavní cesty: stabilní a vyšší příjem, dlouhodobý pracovní poměr (HPP minimálně rok), čistý záznam v úvěrových registrech (žádné zpoždění splátek), nízká úvěrová expozice (málo otevřených úvěrů), aktivní a dlouhodobé používání běžného účtu u jedné banky. Naopak co bonitě škodí: časté střídání zaměstnání, větší množství aktivních úvěrů (zejména spotřebitelských), opožděné splátky, aktivní záznam v registru dlužníků, neuhrazené pohledávky vůči zdravotní pojišťovně nebo státu.

Co když banka kreditku zamítne

Pokud banka kreditní kartu zamítne, zpravidla nemá zákonnou povinnost zdůvodnit přesnou příčinu. Klient má ale právo požádat o výpis z úvěrových registrů (BRKI, NRKI, SOLUS) a zkontrolovat, jestli tam není chybný nebo zastaralý negativní záznam. Pokud ano, lze žádat jeho opravu. Po několika měsících od zamítnutí — a po případném vyřešení zjištěných problémů — má smysl zkusit znovu, ideálně u jiné banky, kde mohou mít mírnější scoringová pravidla.

Související pojmy