SLOVNÍK

BNPL (Buy Now Pay Later)

Forma odložené platby u online nákupů, kdy zboží zaplatíte za několik týdnů nebo ve splátkách. Alternativa kreditní karty, ale s podstatně jinými pravidly a riziky.

Vydáno redakcí Kreditkarta.cz · slovníkový pojem

Definice

BNPL (anglicky Buy Now Pay Later — kup teď, zaplať později) je finanční služba u online nákupů, kdy zákazník dostane zboží okamžitě, ale platbu provede s odkladem nebo ve splátkách. Typický model je „zaplatíte do 30 dnů“ nebo „rozložte do 3 / 4 / 6 splátek bez navýšení“. Provozovatelem služby je obvykle finanční technologická firma (Klarna, Afterpay, Twisto v ČR a podobně), která zboží od obchodníka uhradí okamžitě a vůči zákazníkovi pak vystupuje jako věřitel.

Jak BNPL funguje

Při placení na e-shopu se vedle klasických možností (karta, převod) objeví možnost BNPL. Po výběru zákazník projde rychlou registrací — typicky e-mail, telefon, datum narození, někdy číslo bankovního účtu nebo karty pro budoucí strhnutí. BNPL provozovatel během několika sekund vyhodnotí žádost (lehčí varianta scoringu než u plnohodnotného úvěru), schválí ji a obchodníkovi okamžitě převede peníze. Zákazník dostane zboží a postupně splácí BNPL provozovateli, ne obchodníkovi.

BNPL vs. kreditní karta

Obě služby řeší stejný problém — okamžitý nákup s odloženou platbou. Liší se ale významně. BNPL je vázané vždy na konkrétní transakci a konkrétního obchodníka — registrovat se musíte pokaždé znovu (nebo přes účet u BNPL provozovatele). Kreditní karta je univerzální nástroj pro placení kdekoli. BNPL je obvykle bez jednorázové úrokové sazby, pokud splatíte včas, ale při zpoždění mívá agresivní pokuty a poplatky. Kreditní karta při včasném splacení nestojí nic díky bezúročnému období, při dlouhodobém revolvingu má známou úrokovou sazbu danou sazebníkem.

Regulatorní pohled

BNPL spadá v ČR pod regulaci spotřebitelských úvěrů, pokud splňuje definiční znaky úvěru podle zákona č. 257/2016 Sb. (souhrn služeb se proto liší podle konkrétního provedení). Některé typy BNPL (zejména „zaplaťte do 30 dnů bez úroku“) byly historicky chápány jako platební služba, ne jako úvěr, a unikaly tedy plné regulaci. EU postupně přitvrzuje a chce BNPL plně podřídit úvěrové regulaci, včetně povinného posuzování bonity a reportingu do registrů. Konkrétní stav v daném okamžiku ověřte u ČNB nebo právního zdroje.

Rizika BNPL

BNPL je z pohledu chování problematičtější než kreditní karta. Zákazník nevidí celkovou expozici (může mít otevřených pět BNPL u různých e-shopů zároveň), platby se odečítají automaticky a snadno se ztratí přehled. Pokud BNPL není splacena včas, pokuty mohou rychle eskalovat a věc se může dostat do registru dlužníků. Doporučení: BNPL používat jen na jednorázové větší výdaje, kde víte, že máte jistou hotovost na splacení. Pro pravidelné nákupy a flexibilitu je obvykle lepší kreditní karta.

Související pojmy