Co znamená „prokazatelný příjem“ pro banku
Banka při schvalování kreditky potřebuje vědět, z čeho budete kartu splácet. Prokazatelný příjem v bankovním slova smyslu je takový, který umíte doložit oficiálním dokumentem (potvrzení o příjmu, daňové přiznání, rozhodnutí o důchodu, výpis z účtu, kam chodí dávka) a který má rozumnou stabilitu do budoucnosti. Hotovostní příjem bez záznamu, brigády bez smlouvy nebo příjem z činnosti bez evidence se za prokazatelný nepovažují, i když ve skutečnosti existují.
Banka u nestandardních příjmů zkoumá tři věci: výši (kolik měsíčně), stabilitu (jak dlouho už trvá a jak je pravidelný) a perspektivu (jak dlouho ještě bude trvat). Příjem z rodičovské má jasný konec ve chvíli ukončení rodičovské, takže banka jeho kapacitu pro splácení dlouhodobé kreditky započítává jen zčásti. Příjem z důchodu naopak má dlouhou perspektivu a banka jej uznává plně.
Situace 1 — rodičovská a mateřská
Rodičovský příspěvek a peněžitá pomoc v mateřství jsou doložitelné dávky, ale banka je posuzuje opatrně. Důvod: dávka skončí, když dítěti vyprší věková hranice, a klient se ocitne v situaci, kdy musí kreditku splácet z jiného zdroje, který v okamžiku žádosti neexistuje. Některé banky proto rodičovský příspěvek vůbec nezapočítávají do bonity a žádost zamítnou.
Cesty pro rodiče, kteří chtějí kreditku během rodičovské: žádost u domovské banky, kde mají historii ze zaměstnání před rodičovskou (banka vidí, že žadatel se po rodičovské vrátí do práce). Spolužadatel — typicky druhý rodič, který má standardní příjem; banka posuzuje bonitu obou společně. Nižší rámec — žádat o konzervativní limit (v řádu jednotek až nižších desítek tisíc), který banka schválí snáz.
Situace 2 — podpora v nezaměstnanosti
Podpora v nezaměstnanosti je dočasná dávka s jasným koncem, a banky ji do bonity zpravidla nezapočítávají vůbec. Kreditku v této životní situaci téměř žádná banka neschválí, a upřímně řečeno to dává smysl — kdo nemá pravidelný příjem, neměl by mít k dispozici úvěrový rámec, který by ho mohl dostat do dluhové spirály.
Pokud potřebujete platební nástroj pro online platby a rezervace, zvažte virtuální debetní kartu ze stávajícího účtu. Pokud potřebujete krátkodobou rezervu, zvažte kontokorent — některé banky ho mají i pro klienty s nižší bonitou, byť s nízkým limitem. Kreditku odložte do okamžiku, kdy budete mít pravidelný doložitelný příjem.
Situace 3 — OSVČ s nízkým daňovým základem
OSVČ, který si v daňovém přiznání optimalizuje paušálními výdaji nebo skutečnými výdaji do nízkého základu, má na papíře nižší příjem, než ve skutečnosti vydělává. Banky to vědí, ale při schvalování kreditky se musí řídit tím, co je v dokumentu — a tím je dílčí základ daně. Pro OSVČ se zdánlivě nízkým příjmem vznikne paradox: faktický cash-flow je vysoký, ale na papíře nepostačuje.
Cesta řešení: doložit i obratová data — výpisy z podnikatelského účtu, kam chodí faktury klientů, případně knihu jízd nebo přehled fakturace. Některé banky to umí zohlednit při ručním posouzení. Zvolit banku se specializací na OSVČ, která má pro tuto klientelu vlastní scoringový model. Zvolit business kreditku místo osobní — posouzení vychází z dat firmy, ne z osobního příjmu. Detail v textu o kreditce pro OSVČ.
Situace 4 — příjem ze zahraničí
Klient pracující pro zahraničního zaměstnavatele nebo s příjmy v cizí měně má příjem reálně, ale jeho doložení je pro českou banku komplikovanější. Pracovní smlouva v angličtině, výplatní pásky v eurech, případně daňové přiznání podávané v zahraničí — to všechno banka musí ověřit, což trvá déle a vede k opatrnějšímu rozhodnutí.
Doporučení: žádost podejte u banky, která má zkušenosti s expaty a klienty pracujícími přes hranice (typicky banky orientované na korporátní klientelu, ale i některé univerzální banky). Doložte vše standardně — pracovní smlouva, výplatní pásky za posledních 6 měsíců, výpis z účtu, kam chodí výplata, daňové přiznání za poslední uzavřené zdaňovací období. Počítejte s delším schvalovacím procesem (řádově 1 – 3 týdny).
Situace 5 — příjem z pronájmu, kapitálových výnosů, dividend
Pasivní příjem z pronájmu nemovitosti, dividend nebo kapitálových výnosů banka uznává, ale s rezervou. Důvod: tyto příjmy jsou méně předvídatelné než výplata. Pronájem může skončit, nájemce může přestat platit, dividendy se mohou snížit. Banky proto pasivní příjmy obvykle započítávají s koeficientem (typicky 60 – 80 % nominální hodnoty) a vyžadují doložení historie.
Doložení: u pronájmu nájemní smlouva, výpisy z účtu prokazující skutečně přicházející nájemné za posledních 12 měsíců, případně daňové přiznání s vyplněnou přílohou č. 2. U dividend a kapitálových výnosů výpisy z brokerského účtu, daňové přiznání. Pro klienta s dostatečnou historií pasivních příjmů kreditka není nedostupná, ale schvalovací proces bude komplikovanější.
Spolužadatel a ručitel
Pokud vlastní příjem nedosahuje, můžete kartu sjednat se spolužadatelem nebo s ručitelem. Spolužadatel je rovnocenná smluvní strana, banka posuzuje bonitu obou žadatelů společně, oba jsou solidárně odpovědní za splacení. Ručitel nezasahuje do běžného užívání karty, ale ručí za její splacení v případě, že hlavní žadatel selže. Pro ručitele jde o závazek, který může významně zhoršit jeho vlastní bonitu pro budoucí úvěry.
Spolužadatelství je obvyklé u manželských párů, kde jeden je na rodičovské a druhý pracuje. Ručitelství dnes banky pro kreditní karty využívají méně často — preferují buď schválení podle vlastní bonity klienta, nebo zamítnutí. Doporučení: ručitelství ano jen v rámci úzké rodiny a jen pokud má ručitel jasný přehled o tom, jak jeho protistrana s kreditkou pracuje. Není dobrý nápad ručit známému nebo kolegovi.
Alternativy ke kreditní kartě
Pokud kreditka v dané životní situaci není reálná nebo rozumná, podívejte se na alternativy:
- Debetní karta ze stávajícího účtu — žádný úvěr, platby pouze do výše vlastního zůstatku
- Virtuální karta — pro online platby a rezervace, mnoho bank nabízí zdarma
- Kontokorent — povolený debet na běžném účtu, často dostupný i s nižší bonitou (s nízkým limitem)
- Předplacená karta — nabíjecí, bez úvěru, bez bonitního schvalování (ale s poplatky)
- Spotřebitelský úvěr s pevnou dobou splatnosti — pokud potřebujete jednorázově konkrétní částku, je rozumnější než kreditka
Detail srovnání kreditky s alternativními produkty rozebíráme v sekci srovnání produktů — zejména v textu kreditka versus půjčka, který se hodí pro situace, kdy zvažujete jednorázový větší výdaj.
Kreditka není odpověď na nedostatek příjmu. Je to nástroj pro toho, kdo už má z čeho splácet a chce z toho vytěžit více pohodlí.
Triky, které raději nezkoušet
„Zkusím nadhodnotit příjem v žádosti.“ Banka srovnává údaje s registrem, výpisy z účtu a se zaměstnavatelem. Nesoulad vede k zamítnutí žádosti pro důvodné podezření z uvedení nepravdivých údajů a tato skutečnost se v některých registrech eviduje. Krátká úspora se velmi dlouho odpouští.
„Zkusím postupně několik bank, snad jedna kývne.“ Každá podaná žádost se eviduje v registru a vidí ji následující banka, ke které se obrátíte. Tři zamítnuté žádosti během dvou měsíců prakticky vylučují schválení u čtvrté banky.
„Vezmu si nebankovní úvěr a kartu si pořídím za ten.“ Úvěr na úvěr je klasický scénář dluhové pasti. Nebankovní úvěry mají vyšší úrok než bankovní, kreditka má také vlastní úrok, a celková cena dluhu narůstá nelineárně. Pokud nemáte na splacení vlastní kreditky, nepořizujte si ji.
Kam pokračovat
Pro detail o tom, jak banka posuzuje žádost a co konkrétně vyžaduje, čtěte podmínky schválení kreditní karty. Pokud jste student, podívejte se na kreditku pro studenty — řada bank má pro tuto skupinu specializované produkty s nižšími nároky. Pokud zvažujete místo kreditky spotřebitelský úvěr, čtěte kreditka versus půjčka. Pro celkový pohled na proces sjednání se vraťte na rozcestník jak zřídit kreditní kartu.