Diners Club — pionýr univerzální charge karty
Příběh Diners Club začal v roce 1950 v restauraci Major's Cabin Grill v New Yorku, kde podnikatel Frank McNamara údajně zjistil, že zapomněl peněženku, a přemýšlel, jak by se podobné situaci dalo předejít. Výsledkem byl koncept karty, která by sloužila jako důkaz členství v platební asociaci a jako mechanismus pro odložené placení účtů u řady restaurací a hotelů. Karta se v dalších měsících rozšířila po New Yorku a brzy i po dalších amerických městech.
Diners Club zavedl několik konceptů, které dnes vnímáme jako samozřejmost: univerzální akceptaci u různých obchodníků (ne jen u jednoho řetězce), centralizované zúčtování dluhů a měsíční účtování klientovi. Šlo o klasickou charge kartu — celý zůstatek byl splatný na konci cyklu, bez možnosti revolvingu. To je dodnes typický rys Diners produktů.
Vlastnická struktura Diners Club se v průběhu desetiletí několikrát měnila. Globální značku dnes spravuje Discover Financial Services. V některých zemích Diners působí přes lokální partnery — v ČR byl historicky Diners Club Czech provozován ve spolupráci se zahraničními partnery a karty se vydávaly hlavně podnikatelům, manažerům a často cestujícím klientům.
American Express — od cestovních šeků ke kartám
American Express vznikl v roce 1850 (ano, ještě v 19. století) jako logistická firma pro přepravu cenných zásilek mezi americkými městy. Postupně se z něj vyvinula finanční společnost, která ve 20. století vydávala mimo jiné cestovní šeky — papírové platební instrumenty pro zahraniční cestování. Z této tradice vyrostla pozdější specializace Amexu na cestovní a prémiové produkty.
Kartové podnikání Amex začalo v roce 1958, jen pár měsíců po startu BankAmericard (pozdější Visa). Amex se na rozdíl od bankovních asociací postavil na pozici „luxusní“ značky s vyšším poplatkem za vedení a balíčkem prémiových služeb (cestovní pojištění, asistence, salonky na letištích, slevové programy v luxusních hotelech a restauracích). Tato pozice se udržela dodnes a Amex je v očích spotřebitelů spojen s vyšším statusem.
V Česku vstoupil Amex později a partneruje primárně s několika bankami a finančními institucemi, které pod licencí vydávají Amex karty. Vyskytují se hlavně u prémiových bankovních produktů, u programů věrnostních bodů (například ve spolupráci s aerolinkami) a u podnikatelských karet pro firemní výdaje.
Charge karta — typický produkt Diners a Amex
Klíčová charakteristika obou asociací je tradice charge karty. Charge karta funguje podobně jako kreditka, ale s jednou zásadní odlišností: celý zůstatek je splatný na konci cyklu, obvykle do několika dnů od vystavení výpisu. Klient nemá možnost zůstatek revolvovat, tedy splácet jen minimální částku a zbytek úročit.
Důsledkem je, že charge karta v zásadě není úvěrový produkt v klasickém smyslu — slouží jen k odložení splatnosti o jeden cyklus, nikoli k dlouhodobému financování. Naopak má často velmi vysoký nebo dokonce neformálně neomezený limit (limit se hodnotí měsíčně podle obratu klienta, ne fixně). Pro klienty s vysokým obratem a disciplinovanou splátkou je to pohodlný nástroj.
V ČR existují i kreditní karty Visa/Mastercard značky, které se chovají jako klasická kreditka s revolvingem. Detail v textu typy kreditních karet a slovník charge karta. Pokud na takové stránce narazíte na termín „charge“, jde obvykle o produkt Diners nebo Amex.
Akceptace v ČR — užší než Visa/Mastercard
Hlavní praktický rozdíl pro klienta je akceptace. Visa a Mastercard mají v ČR univerzální pokrytí — prakticky každý obchod, který přijímá karty, je přijímá. U Diners a Amex je situace složitější: velké řetězce (hypermarkety, mezinárodní hotely, letiště, půjčovny aut, větší benzinové pumpy) Amex obvykle přijímají, menší obchody (kavárny, restaurace, místní obchůdky) často ne.
Důvodem je vyšší interchange poplatek, který obchodník při Amex/Diners platbě hradí. Pro malý obchod s nízkou marží je rozdíl mezi 0,3 % (Visa/Mastercard) a 2–3 % (Amex/Diners) finančně významný a obchod se rozhoduje, zda značku vůbec přijímat. Pro klienta to znamená, že na cestách s Amex nebo Diners je rozumné mít sekundární kartu Visa/Mastercard pro situace, kdy primární karta není přijata.
V Praze a v turistických zónách je akceptace Amex slušná. Mimo turistická místa, na venkově, v menších městech a u lokálních prodejců je situace horší. Před cestou se vyplatí ověřit cílový region — Amex má na svém webu vyhledávač akceptujících obchodů. Detail v textu kreditka pro cestování.
Komu obvykle vyhovuje Amex / Diners
Klient, kterému kreditka od těchto asociací obvykle dává smysl, je často někdo z následujících profilů:
Často cestující manažer nebo podnikatel. Kombinace prémiových výhod (cestovní pojištění, salonky, asistence) a pohodlí vyššího limitu odpovídá jeho potřebám. Vyšší poplatek za vedení karty se vrátí v hodnotě využitých služeb.
Sběrač věrnostních bodů. Amex je v zahraničí silně provázán s leteckými a hotelovými programy (Membership Rewards a podobně), které lze konvertovat na letenky a noclehy. V ČR je nabídka konverzí menší, ale existuje.
Klient s vysokým a předvídatelným obratem. Pro někoho, kdo přes kartu plynule protáčí desítky tisíc měsíčně a vždy splácí včas, je charge karta s vyšším limitem a balíčkem služeb pohodlným nástrojem.
Naopak pro průměrného retailového klienta, který hledá první kreditku, používá ji občas a chce mít jistotu univerzální akceptace, jsou Visa nebo Mastercard jednoznačnou volbou. Detail v jak vybrat kreditní kartu.
Diners Club v ČR — historický kontext
Diners Club měl v ČR v devadesátých letech a v prvním desetiletí dvacátého prvního století relativně silnou pozici v segmentu manažerských a firemních karet. Postupně se ale jeho pozice zúžila — klienti přešli na Amex (silnější marketing v Česku) nebo na prémiové Visa a Mastercard varianty. Dnes je Diners Club v ČR niche značka pro specifické klientské skupiny.
Pokud jste v minulosti drželi Diners kartu nebo na ni narazíte v textu (například u starší smluvní dokumentace), princip je stejný jako u jiných charge karet — celý zůstatek splatný na konci cyklu, vyšší limit, prémiové výhody, omezenější akceptace v menších obchodech.
Co si z této stránky odnést
Diners Club a American Express jsou prémiové, převážně charge karty s užší akceptací než Visa a Mastercard. V Česku jsou méně rozšířené a najdete je hlavně u prémiových bankovních produktů a u podnikatelských karet. Pro běžného retailového klienta, který hledá první kreditku a chce univerzální použitelnost, jsou nadbytečné. Pro často cestujícího manažera nebo klienta s vysokým obratem mohou být zajímavou alternativou.
Amex a Diners nejsou náhrada za Visa a Mastercard. Jsou to specializované nástroje pro konkrétní typ klienta — a pro něj umí být hodnotnější než univerzální kreditka.
Kam dál
Pro porovnání s univerzálními asociacemi čtěte Visa a Mastercard. Pro pochopení rozdílu mezi charge a klasickou kreditkou typy kreditních karet. Pro praktické cestování s kartou kreditka pro cestování a poplatky v zahraničí. Pro výběr konkrétní kreditky sekce jak vybrat kreditní kartu.