Skutečný náklad nákupu při splácení po měsících
Bezúročné období platí, jen když celou částku splatíte do data splatnosti. Pokud ji rozložíte do měsíčních splátek, banka začne účtovat úrok. Kalkulačka spočítá celkový náklad, procentní navýšení a srovnání s alternativami.
Jak kalkulačka počítá
Použitý vzorec je standardní vzorec pro anuitní splátku úvěru. Roční úrokovou sazbu rozdělíme na měsíční (dělením dvanácti). Měsíční splátka odpovídá částce, kterou by dlužník platil, kdyby měl splácet stejnou sumou každý měsíc po celé období a na konci doplatit dluh do nuly. Suma všech splátek je celkový náklad. K němu pak připočítáme paušální poplatek za vedení karty (pokud ho nemáte odpuštěný obratovou podmínkou).
Skutečné chování banky bývá komplikovanější. Některé banky úročí denně (úrok narůstá každý den z aktuálního zůstatku), jiné měsíčně (úrok se účtuje v pevný den cyklu). Skutečné měsíční splátky kreditky bývají variabilní — banka po vás chce minimální splátku, kterou si můžete navýšit. Náš model předpokládá, že platíte konstantní anuitu — to je z pohledu klienta optimální strategie, protože dluh splácíte nejrychleji a tedy nejlevněji.
Co výsledek znamená
Tři čísla, která kalkulačka vrací, mají tento význam. Měsíční splátka je částka, kterou byste museli každý měsíc poslat na kreditní účet, abyste dluh za zadaný počet měsíců splatili. Pokud platíte méně než tuto částku, splátky se prodlužují a celkový úrok roste. Celkový náklad je suma, kterou banka za období obdrží — původní jistina plus celkový úrok plus poplatky. Procentní navýšení je rozdíl mezi celkovým nákladem a původní cenou v procentech původní ceny — ukazuje, o kolik konkrétně se nákup „zdraží“ tím, že ho splácíte na kreditku.
Pro orientaci: dvanáctiměsíční splátka při typickém úroku kreditky obvykle navýší nákup zhruba o desetinu nebo o vyšší procenta. Pětadvacetiměsíční splátka navýší o výrazně víc, dvouletá až tříletá splátka může nákup prodražit i o víc než třetinu. Tato čísla zní abstraktně, ale když si dosadíte konkrétní částku, dostanete plastický obraz toho, kolik vás stojí pohodlí, že jste nemuseli platit najednou.
Srovnání s alternativami
Když výsledek kalkulačky ukáže, že nákup za jednotky desítek tisíc vás na kreditce rozložené na rok bude stát v řádu tisíců navíc, má smysl srovnat s alternativami. Spotřebitelský úvěr má zpravidla nižší úrokovou sazbu (řádově nižší procenta než kreditka), ale obvykle obsahuje uzavírací poplatky a má pevnou splátku. Pro střednědobé větší nákupy bývá levnější.
Naspoření před nákupem je matematicky vždy levnější varianta — místo abyste platili úrok bance, čekáte několik měsíců, dokud nemáte částku ze svého. Tato varianta selhává jen tehdy, pokud nákup nesnese odklad (akutní porucha auta, lednice, pračky, kterou nutně potřebujete). Pro „chci to teď, ale není to nezbytné“ položky je spoření vždy ekonomicky lepší.
Splacení do bezúročného období je nejlepší ze všech variant — pokud máte částku k dispozici a jen ji „nemáte na účtu právě teď“, zaplaťte kreditkou, do data splatnosti převodte z úspor a vyhněte se jakémukoli úroku. To je přesně situace, pro kterou je bezúročné období navržené. Detail v textu o bezúročném období.
Často kladené otázky
„Můj výpis ukazuje jiné číslo. Proč?“ Kalkulačka modeluje anuitní splátku — vy ale možná platíte minimální splátku, která je nižší a prodlužuje období splácení. Banka také může používat denní úročení nebo jiný způsob výpočtu úroku. Pro skutečnou částku konzultujte výpis a zákaznickou linku banky.
„Jaký úrok zadat, když ho neznám?“ Roční úrok pro nákupy najdete v sazebníku banky (sekce „úroková sazba pro nákupy“ nebo „roční úrok“). Číslo se pohybuje řádově v desítkách procent. Pokud nemáte přístup k sazebníku, zadejte horní polovinu rozsahu posuvníku — tím získáte konzervativní (vyšší) odhad nákladu.
„Co je rozdíl mezi úrokem a RPSN?“ RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje vedle úroku i další poplatky a je legálně závazným ukazatelem ceny úvěru. U kreditek ale RPSN bývá problematická, protože její výpočet závisí na předpokládaném způsobu používání karty. Pro orientační porovnání s alternativami doporučujeme používat úrokovou sazbu plus paušální poplatek (jak to dělá tato kalkulačka). Pojem RPSN podrobně rozebíráme v slovníku.
„Co když budu platit nepravidelně — někdy více, jindy minimum?“ Tento scénář se nedá jednoduchým vzorcem pokrýt. Obecné pravidlo: čím více měsíců splácení, tím vyšší celkový úrok. Pokud máte občas víc peněz, používejte je na mimořádné splátky kreditky — výrazně tím zkrátíte dobu splácení a celkový náklad. Detail v sekci splácení.
Kreditka není levný úvěr. Když začnete splácet po měsících, platíte za pohodlí desítky procent navíc — částku, za kterou jste si mohli koupit lepší pračku.
Kam dál
Pokud kalkulačka ukázala, že rozložení nákupu do splátek je drahé, máte tři praktické cesty. Buď nákup odložte a naspořte částku, nebo srovnejte se spotřebitelským úvěrem (typicky levnější), nebo zkuste splatit nákup do bezúročného období jednou platbou z úspor. Detail v textech kreditka vs. půjčka a kreditka vs. kontokorent.
Pokud splácíte už delší dobu a chcete vidět, jak rychle by se dluh zmenšoval při placení jen minimální splátky, použijte splátkový kalkulátor. Ten ukazuje nejhorší (a překvapivě běžnou) variantu — placení minima, kdy se dluh splácí mnoho let a celkový úrok bývá srovnatelný s původní jistinou.